数字钱包能否实现无现金化？

发布时间: 2019-10-26来源:   1040

随着人们生活的水平的不断提高，科技发展突飞猛进，数字钱包的面世，让人们的支付变得更加便利。我们看到了许多数字钱包的崛起，特别是国内的支付宝和微信支付已经突破了10亿日活跃用户的门槛。数字钱包为用户创造了很多价值。那么在未来，数字钱包能否实现无现金化？这个过程又将遇到什么难题呢？

　　数字钱包与信用卡相比，主要优势是数字支付提供了更高的安全性。当客户使用钱包应用付款时，商户不会收到客户的任何详细信息，也不会收到潜在的资金来源信息。根据Worldpay的全球支付报告，到2022年，电子钱包将占全球电子商务交易的47%，占全球POS机交易的28%。问题不再是数字支付是否会改变支付格局，而是在后台会运行哪种系统。

　　数字支付方案有两个截然不同的系统：中心化和去中心化。

　　目前，无现金支付领域都是提供中心化解决方案的盈利性公司，无论是Visa、Mastercard还是谷歌Pay、微信、支付宝等数字钱包。主要金融机构迟迟未跟上进展步伐，移动支付领域的主要提供商大多是科技公司。各国央行一直在考虑如何在无现金领域占有一席之地。

　　墨西哥央行、卢森堡央行等已经在试验加快结算速度的系统，美联储直到今年8月初才宣布了加快结算速度的计划：联邦储备银行（FedNow）。FedNow是一个支持实时支付和结算的系统，美联储表示，到2024年将向所有银行开放。许多批评人士质疑，在支付行业高速发展的情况下，为什么联邦政府仍需要有4-5年的发展？

　　我国央行一直在积极研究数字货币，截至2018年10月共申请了52项专利。这些专利表明，该系统包括数字货币的发行，以及以端到端方式存储和交易资产的数字钱包。数字货币将取代流通中的硬币和纸币M0，而不是由银行存款组成的M2。数字货币将简单化各国与中国的贸易，并将促进人民币在全球的流通。

　　所有这些央行举措的共同点是，发行的数字货币代表着中央控制的货币供应。2008年，金融体系出现严重问题时，一种以加密货币（比特币开始）形式取代中心化货币的替代方案诞生了。去中心化的节点网络正在保护和维护货币运行系统。作为计算能力的回报，节点得到数字货币的奖励，从而进一步保护网络。大多数加密货币在协议中都有一定数量的最大发行单位，来抵消货币扩张带来的通货膨胀，而且，加密货币价格波动性太大。

　　去中心化解决方案的另一个问题是比特币的低交易速度，每秒处理7笔交易，并且缺乏可扩展性的解决方案，包括状态通道和第2层解决方案。所以，除非加密货币能够在不牺牲去中心化的情况下达到传统的中央系统在交易速度，否则将很难有更广泛公众日常可用性。

　　在波动性方面，稳定币正提供一种更稳定的加密货币，通常与基础资产或一篮子资产挂钩。当涉及到发行新币时，大多数稳定项目在概念上是中心化的（通常与之挂钩的基础资产必须先存储起来），可以通过去中心化的方式实现相对稳定的代币。渴望将加密货币用于日常生活的客户可以选择使用目前提供的众多加密信用卡中的一种。

　　综上所述，中心化解决方案提供了高速的交易速度、合法性，以及在出现问题时由公司承担责任。这样的中心化解决方案会给商家带来很高的费用，尤其是在跨境转账时。去中心化的解决方案通常可以降低商家的成本，尽管交易速度较慢、普及率较低。

　　区块链技术的出现，让数字钱包的发展有提升了一个速度，数字钱包在未来实现无现金化的进程中，将会扮演非常重要的角色，这个过程可能会遇到许多问题，但是我们有理由相信，区块链技术能够为数字钱包的发展提供有效的解决方案。